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Comment Apple Pay pourrait accélérer la mort du portefeuille

  Pierre-Olivier Fortin
Le Soleil

(Québec) «Portefeuille, tes jours sont comptés.» Vraiment? C'est pourtant ce que prétendait Apple, mardi, jour du lancement de sa plateforme Apple Pay, un système qui permettra de payer ses achats avec un téléphone. Son extinction n'est pas pour demain - 10 ans, peut-être? -, mais chose certaine, la pomme pourrait y contribuer.

Apple est loin d'être la seule entreprise à s'intéresser au paiement mobile ni à proposer des solutions en ce sens. Des géants comme Google, PayPal, des entreprises de carte de crédit et des grandes banques ont déjà goûté à la soupe. Et elle a bon goût: la valeur des transactions pourrait atteindre le trillion de dollars dans trois ans, selon la firme de recherche KPMG. Alors que seulement 16 % des Canadiens utilisent parfois leur téléphone pour payer, on pourrait dire que nous n'en sommes qu'aux hors-d'oeuvre. Mais mardi, Apple, avec son Apple Pay, est passée à table. Et il semble qu'elle ait l'intention d'aller directement au plat de résistance. En effet, l'arrivée, même tardive, du géant Apple dans le domaine du paiement mobile pourrait donner un grand coup. Pourquoi? Un indice: un demi-milliard d'iPhone vendus depuis 2007...

Du «chik-a-chik» au «biiiip»

Mais au fait, ça mange quoi en hiver, Apple Pay? En gros, on remplace le «chik-a-chik» par un «biiiip» de téléphone. De la même façon qu'on présente une carte magnétique au bureau ou une carte Opus, on présente son téléphone au lecteur du marchand, à la caisse, et c'est tout, la somme est portée à la carte de crédit. Le même principe existe déjà avec PayWave (Visa) et PayPass (MasterCard), sauf que c'est la carte de crédit elle-même qu'on présente, au lieu d'un téléphone. L'entreprise de Tim Cook lance Apple Pay aux États-Unis seulement. On «travaille fort» pour les autres pays, a-t-il dit. Pour quand, le Canada? Il n'y a pas eu d'annonce, s'est contentée de répondre la porte-parole d'Apple à qui Le Soleil a posé la question.

Apple Pay utilise la technologie NFC (lire le glossaire). Apple n'a rien inventé de ce côté, elle était même en retard. Mais le fait qu'elle ait finalement décidé de l'intégrer à son écosystème, qu'elle rende la technologie accessible à son importante masse d'utilisateurs, change carrément la donne. Apple s'est déjà entendue avec Visa, MasterCard, American Express, les principales banques américaines et un grand nombre de marchands pour la mise en place du système et des terminaux aux caisses. Il faut dire que la route est un peu plus longue au sud de la frontière. On y parle encore de l'implantation de la carte à puce, alors qu'au Canada, les terminaux et les cartes NFC (PayWave, PayPass) sont assez répandus.

Mais les systèmes existants présentent tous des limites. Pour Android seulement, telle banque seulement, uniquement les marchands X ou Y... Côté sécurité, il n'y a pas moyen de s'assurer qu'il s'agit du réel titulaire de la carte qui utilise PayWave ou PayPass, raison pour laquelle les montants sont souvent limités à 100 $.

Tout cela laisse dire trois choses au spécialiste de la question, Yvon Audette, leader national en matière de services-conseils en TI chez KPMG. Il affirme qu'Apple Pay pourrait être offert rapidement au Canada, que cette plate-forme pourrait contribuer à changer les habitudes, et que, oui, on peut envisager la mort du bon vieux portefeuille.

«Je prévois que le Canada pourrait être un des pays les plus rapides à adopter Apple Pay», lance M. Audette. Après tout, après avoir mis Visa et MasterCard dans le coup, il ne reste qu'à impliquer les banques canadiennes. «Je ne vois pas pourquoi ce serait problématique», dit-il. Apple a dans sa besace 500 millions de comptes de cartes de crédit provenant des utilisateurs de l'iTunes Store, ce qui est très attrayant. Par ailleurs, les terminaux NFC installés au pays seraient compatibles avec le système de la pomme, ce qui pourrait faciliter l'implantation.

Plus largement, Yvon Audette est convaincu qu'Apple Pay va «accélérer l'adoption globale du paiement mobile». Trois raisons. Les disciples d'Apple sont nombreux et ont la réputation d'être ouverts au changement et à la nouveauté, affirme M. Audette. Ils pourraient donc l'adopter facilement et en nombre. Deuxièmement, «je crois qu'Apple Pay va être beaucoup plus facile à déployer que tout ce qui est en place. Côté consommateur, on peut prendre sa carte qu'on a déjà dans l'iTunes Store», dit-il. Pour en ajouter une autre, il suffira de la prendre en photo. Troisièmement, la firme de Cupertino ajoute deux niveaux de sécurité : la nécessité de valider le paiement avec l'empreinte digitale du détenteur, et le fait que le nom et le numéro de carte ne seront pas communiqués ni à Apple ni au marchand. Le montant maximal pour chaque transaction pourrait donc augmenter.

En ajoutant les cartes bancaires à son application de portefeuille virtuel PassBook, Apple vient menacer le portefeuille traditionnel. Si les cartes de crédit, les cartes prépayées, les cartes fidélité et autres deviennent virtuelles, que restera-t-il pour les bonnes vieilles cartes? Dans presque tous les domaines, le plastique et le papier ont des remplaçants technologiques, ne reste qu'à les mettre en place. Une seule exception: les cartes officielles des gouvernements pourraient retarder la mort du portefeuille de cuir. Mais pas plus de 10 ans, tranche M. Audette.

Les banques partagées

Parmi les institutions financières consultées par Le Soleil et qui ont mis en place un système de paiement mobile, Desjardins et Interac s'enthousiasment de la venue éventuelle d'Apple sur le marché, alors que d'autres sont plus prudentes.

La Banque RBC est la seule à voir Apple comme un «concurrent». «Jusqu'à nouvel ordre, on ignore s'il y a des croisements possibles ou si les émetteurs de carte, comme la RBC, pourraient y participer», a déclaré le relationniste Raymond Chouinard.

Desjardins suivra «de près» tous les développements, répond d'entrée de jeu le porte-parole André Chapleau. «Bien sûr, si Apple est intéressée à travailler avec nous, on est aussi intéressé.»

Comme d'autres, la société Interac se réjouit de voir Apple adopter la technologie NFC. «Nous sommes déterminés à soutenir le paiement mobile sur toutes les plates-formes, y compris l'iPhone par l'intermédiaire d'Apple Pay», a indiqué Teri Murphy, responsable des affaires publiques chez Interac.

La réponse de la CIBC à savoir si l'institution serait prête à travailler avec Apple n'est pas claire. On se réjouit simplement de savoir que le paiement mobile est appelé à progresser.
L'argent et les technos: glossaire

NFC

Pour Near Field Communication ou communication en champ proche. Il s'agit d'une technologie de communication sans fil de courte portée permettant l'échange de données. Les cartes d'accès aux immeubles ou aux transports en commun peuvent l'utiliser. Pour un paiement, on présente une carte (ou un téléphone) équipée d'une radioétiquette qui est lue par un terminal à l'approche de celui-ci. L'étiquette contient, par exemple, un numéro de carte de crédit. La plupart des téléphones récents en sont équipés, alors qu'Apple tardait à l'implanter. C'est chose faite avec l'iPhone 6.

Apple Pay

Système sécurisé qu'Apple implante d'abord aux États-Unis pour permettre le paiement mobile par ses nouveaux téléphones et sa nouvelle montre équipés de la technologie NFC.

Square

Un petit gadget gratuit qu'on branche à un téléphone ou à une tablette pour être en mesure d'accepter les paiements par carte de crédit. Le client signe sur l'écran de l'appareil. Destiné aux petits commerçants, mais permet aussi de transférer de l'argent à une personne. Frais de 2,75 %.

PayWave et Paypass

Technologie NFC utilisée respectivement par Visa et MasterCard dans plusieurs pays et qui permet le paiement sans contact avec une carte de crédit. La plupart des cartes de crédit canadiennes récentes sont équipées de radioétiquettes PayWave et PayPass et la plupart des terminaux récents installés dans les commerces canadiens permettent leur utilisation.

Interac Flash

Technologie NFC permettant le paiement sans contact en utilisant une carte de débit Interac.

PassBook

Application iOS servant à emmagasiner les informations de ses cartes fidélité, cartes-cadeaux, cartes prépayées et autres cartes. Plusieurs de ses cartes virtuelles sont équipées de codes-barres ou de codes QR et sont scannées par le marchand directement sur l'écran du téléphone, comme s'il s'agissait de cartes en plastique et de vrais billets, comme des cartes embarquement d'avion et des billets de cinéma.

Google Wallet

C'est le portefeuille de Google, accessible seulement aux États-Unis. Il est comparable au Passbook d'Apple et à Apple Pay: il sert à emmagasiner les informations de ses cartes fidélité, cartes-cadeaux, cartes bancaires (débit et crédit) et à les utiliser pour des paiements sans contacts à l'aide de la technologie NFC, ou encore par une carte bancaire émise par Google liée à un compte Google. Compatible avec PayWave et PayPass. Il est aussi possible de transférer de l'argent entre personnes.

Starbucks et Tim Hortons

Deux joueurs importants, mais pas les seuls, qui ont développé leur propre système de paiement mobile. L'application devient une carte prépayée (qu'on recharge de la même façon qu'une carte prépayée ordinaire) qu'on scanne à la caisse pour payer. Starbucks enregistre quatre millions de transactions mobiles par semaine.

Les banques

De nombreuses banques ont développé des systèmes qui permettent d'alléger le portefeuille. Plusieurs offrent la possibilité de déposer un chèque simplement en envoyant une photo de celui-ci. Interac permet aussi de transférer de l'argent entre personnes par courriel ou message texte. Par ailleurs, les initiatives de paiement mobile des banques canadiennes sont nombreuses: BMO, CIBC, Desjardins, TD et RBC ont implanté de tels systèmes pour leurs cartes.

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